互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“野蠻生長(zhǎng)”時(shí)代或即將走到盡頭。

近日，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者從業(yè)內(nèi)知情人士處獲悉，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕87號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”），旨在進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有序發(fā)展，營(yíng)造公平公正的市場(chǎng)秩序，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

需要注意的是，監(jiān)管此次開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理、銷售管理、理賠管理、信息安全等亂象頻發(fā)領(lǐng)域，重點(diǎn)整治包括銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售、費(fèi)用虛高、違規(guī)經(jīng)營(yíng)和用戶信息泄露等突出問(wèn)題。

銀保監(jiān)會(huì)表示，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入快車道。但在快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象叢生，個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)涉嫌非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)突出、線下服務(wù)能力不足、銷售誤導(dǎo)和投訴糾紛較多、銷售和技術(shù)服務(wù)費(fèi)用虛高、用戶信息被非法利用等諸多問(wèn)題，迫切需要對(duì)其進(jìn)行整治與規(guī)范。

重點(diǎn)對(duì)四大問(wèn)題展開(kāi)整治

《通知》要求，此次專項(xiàng)整治工作要點(diǎn)包含四大問(wèn)題：一是銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，包括欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者、投保告知不充分、隱瞞承保信息；二是強(qiáng)制搭售和誘導(dǎo)銷售問(wèn)題，包括強(qiáng)制搭售、誘導(dǎo)銷售、套路續(xù)費(fèi)；三是經(jīng)營(yíng)不合規(guī)不審慎問(wèn)題，包括非法經(jīng)營(yíng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)不審慎；四是用戶信息安全問(wèn)題，即違規(guī)收集用戶信息、信息安全隱患等。

據(jù)了解，正式實(shí)施整治的時(shí)間為8月11日至9月底，包括自查自糾、督促落實(shí)、重點(diǎn)檢查三個(gè)部分。在此期間，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行全面自查自糾。監(jiān)管要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)照專項(xiàng)整治要點(diǎn)，逐條對(duì)2020年以來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行排查、拉網(wǎng)式梳理與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)情況，確?！昂献鳈C(jī)構(gòu)全覆蓋”“重點(diǎn)問(wèn)題全覆蓋”“業(yè)務(wù)流程全覆蓋”，深入查找互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的薄弱環(huán)節(jié)和違規(guī)問(wèn)題；同時(shí)，堅(jiān)持即查即糾、立查立改的原則，將整改工作貫穿亂象整治全過(guò)程，注重剖析問(wèn)題產(chǎn)生的根源，厘清業(yè)務(wù)部門與管理部門應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)相關(guān)責(zé)任人員，從源頭上采取措施堵塞漏洞，避免類似問(wèn)題再次發(fā)生。排查工作應(yīng)于9月20日前完成，整改問(wèn)責(zé)工作原則上應(yīng)于9月25日前完成，對(duì)短期內(nèi)確實(shí)難以整改到位的，要明確責(zé)任人和完成時(shí)限，按期完成整改。

《通知》同時(shí)明確，各銀保監(jiān)局要督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的亂象問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行整改。要綜合運(yùn)用監(jiān)管手段，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立問(wèn)題清單、逐項(xiàng)銷號(hào)整改，并適時(shí)開(kāi)展“回頭看”。對(duì)整改問(wèn)責(zé)工作不到位的，要約談相關(guān)責(zé)任人，進(jìn)行窗口指導(dǎo)，責(zé)令限期完成整改；對(duì)整改不力、虛假整改、“書面”整改的，一經(jīng)查實(shí)，要依法嚴(yán)肅處理。

此外，在9月30日前，各銀保監(jiān)局要在已經(jīng)開(kāi)展的現(xiàn)場(chǎng)檢查項(xiàng)目中，增加互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的重點(diǎn)內(nèi)容，并在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自查之后，選擇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)問(wèn)題突出、自查自糾不認(rèn)真、自查未發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行專項(xiàng)檢查。專項(xiàng)檢查對(duì)象至少包括1家本局督促落實(shí)名單中的保險(xiǎn)公司以及1家轄內(nèi)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。檢查對(duì)象涉及銀保監(jiān)會(huì)會(huì)管保險(xiǎn)公司的，檢查前應(yīng)向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告，由銀保監(jiān)會(huì)授權(quán)查處。

據(jù)悉，此次互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)非銀檢查局牽頭，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、財(cái)險(xiǎn)部、人身險(xiǎn)部、中介部等部門參加，統(tǒng)一組織，統(tǒng)籌實(shí)施。各銀保監(jiān)局根據(jù)工作部署，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象整治要求認(rèn)真開(kāi)展自查和整改工作，確保整治工作全面鋪開(kāi)、落實(shí)到位。

銀保監(jiān)會(huì)方面稱，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治，是有效防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生水平的重要舉措，也是促進(jìn)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》落地見(jiàn)效、實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的必然要求。

誘導(dǎo)投保套路多引發(fā)消費(fèi)者不滿

實(shí)際上，在銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《通知》的前幾天，就有一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司因存在多項(xiàng)違法行為而受到處罰。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)行政處罰決定書（銀保監(jiān)罰決字〔2021〕33號(hào)），眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在官網(wǎng)和APP銷售的“尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)2017”“尊享e生旗艦版”“女性尊享百萬(wàn)意外險(xiǎn)”等5種產(chǎn)品的宣傳銷售用語(yǔ)與條款或事實(shí)不符。同時(shí)，其通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售“重疾險(xiǎn)”“600萬(wàn)醫(yī)療保障”的宣傳銷售用語(yǔ)與事實(shí)不符。

值得一提的是，近期，在公開(kāi)投訴平臺(tái)上，“悟空保”平臺(tái)遭到了消費(fèi)者集體投訴，累計(jì)投訴量近2800條。不少消費(fèi)者在投訴平臺(tái)聲稱，在掃碼騎自行車、租借充電寶、停車場(chǎng)繳費(fèi)等多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景中，自動(dòng)彈出了悟空?！笆自?元”保險(xiǎn)產(chǎn)品，此后便在不知情的情況下被扣除幾十元到幾百元不等的保險(xiǎn)費(fèi)。

早在去年底，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于安心財(cái)險(xiǎn)、輕松保經(jīng)紀(jì)、津投保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保多多經(jīng)紀(jì)侵害消費(fèi)者權(quán)益案例的通報(bào)》（銀保監(jiān)消保發(fā)〔2020〕14號(hào)）顯示，上述機(jī)構(gòu)在宣傳銷售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實(shí)宣傳（實(shí)際是將首月保費(fèi)均攤至后期保費(fèi)）,或首月多收保費(fèi)等問(wèn)題。上述行為涉嫌違反《保險(xiǎn)法》中“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”“欺騙投保人”等相關(guān)規(guī)定。

業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，利用各種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)產(chǎn)品的入口投放彈窗廣告，以“贈(zèng)送”“免費(fèi)領(lǐng)取”“首月1元”等，來(lái)吸引消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，是線上保險(xiǎn)營(yíng)銷的重要手段之一。目前多家第三方保險(xiǎn)營(yíng)銷平臺(tái)仍在使用上述模式。

不過(guò)，銀保監(jiān)會(huì)在《通知》中指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)突出宣傳“零首付”“低首付”“首月僅為X元”等字樣，而未能全面展示保費(fèi)繳納整體情況，屬于誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)；宣稱“免費(fèi)贈(zèng)送”“免費(fèi)領(lǐng)取”，實(shí)則后續(xù)收取客戶保費(fèi)。通過(guò)歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品“限售、限時(shí)、限量”“限時(shí)優(yōu)惠”“剩余X份”等方式誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)。以“分享有禮”“紅包補(bǔ)貼”等方式，非法給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定外利益屬于誘導(dǎo)銷售保險(xiǎn)。

值得注意的是，上述亂象引發(fā)了眾多保險(xiǎn)消費(fèi)者的不滿與投訴。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的信息，2019年，銀保監(jiān)會(huì)接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共1.99萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷售誤導(dǎo)和變相強(qiáng)制搭售等問(wèn)題突出，嚴(yán)重影響消費(fèi)者的獲得感。

在今年一季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴中，投訴量居前10位的有三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，位列財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司億元保費(fèi)投訴量前兩位的為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司萬(wàn)張保單投訴量位列前10位的亦有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。